La protección familiar en España y el Seguro de Vida

Los aragoneses contratan más seguros de vida que la media nacional

8 de cada 10 desconocen qué prestación social recibiría su familia en caso de muerte o invalidez 

El Libro Blanco sobre “La protección familiar en España y el Seguro de Vida” ha sido realizado por Análisis e
Investigación y la Universidad Rey Juan Carlos, con la colaboración de Banco Santander

El estudio, presentado hoy en Zaragoza, sitúa a España a la cola de Europa en seguros de vida-riesgo como medida de protección familiar

Aun así, menos de la mitad de los hogares en Aragón (el 46,6%) cuenta con una póliza de vida que les ayude a recomponer la economía familiar si fallece el cabeza de familia

• El desconocimiento de los aragoneses de medidas o soluciones para asegurar el futuro económico de sus familias es mayor que en el resto de España (53,5% vs. 43,8%)
• Solo el 3% de los encuestados que no tiene seguro de vida en Aragón se plantea contratarlo y apenas un 12% lo considera una medida de protección familiar
• El 60% de los españoles que tiene suscrita una póliza de vida no es consciente de lo que paga, y una quinta parte no sabe lo que cobraría su familia en caso de fallecer o de quedar inválido
• 130 expertos de las 17 comunidades autónomas aportan al estudio un decálogo para potenciar el seguro de vida-riesgo en España, destacando la necesidad de hacer más comprensibles las cláusulas de las pólizas

Zaragoza, 29 de octubre de 2013.- Aragón se sitúa por encima de la media nacional en cuanto a contratación de seguros de vida: un 46,6% de los hogares de la comunidad cuenta con una póliza, frente al 42% de la media nacional. Este es uno de los datos recogidos en el Libro Blanco sobre “La Protección Familiar en España y el Seguro de Vida”, que fue presentado hoy en Zaragoza. Pese a que la comunidad aragonesa se encuentra en los puestos de cabeza en cuanto a penetración del seguro de vida, algo más de la mitad de las familias encuestadas para el estudio carecen de una solución de este tipo que les ayude a recomponer la economía familiar en caso de que fallezca o quede inválida alguna de las personas que aportan ingresos al hogar.

Además, en Aragón el grado de desconocimiento de los ciudadanos sobre la situación en la que quedarían económicamente sus familias en caso de muerte o invalidez es muy alto, en consonancia con el conjunto nacional: 8 de cada diez aragoneses entrevistados (el 80,6%) ignoran qué prestación o pensión social recibiría su familia si ocurriera una de estas tragedias.

El Libro Blanco sobre “La Protección Familiar en España y el Seguro de Vida” ha sido realizado por el instituto de estudios sociológicos Análisis e Investigación junto con la Universidad Rey Juan Carlos y la colaboración de Banco Santander. El estudio analiza el nivel de protección familiar del que gozan los españoles y hasta qué punto son conscientes de los riesgos económicos que corren sus familias si fallece o queda incapacitada la persona que aporta el grueso de los ingresos al hogar. Para ello se han empleado diversas técnicas que garantizan un diagnóstico exhaustivo, como un Desk Research a nivel internacional, dos Focus Group que han orientado el cuestionario para una Macro Encuesta a la población, con una muestra de 2.112 casos, y las opiniones aportadas por 130 expertos de todas las Comunidades Autónomas, en el marco de 17 Mesas Redondas celebradas a puerta cerrada, como la que tuvo lugar en Zaragoza.

La paradoja: el aragonés, preocupado por su familia pero desconocedor de soluciones

La protección familiar se sitúa como una de las preocupaciones de primera magnitud para el conjunto de la sociedad aragonesa. Así, en la investigación se revelan datos como que “el no poder hacer frente a los gastos en el futuro” es para siete de cada diez aragoneses encuestados la principal preocupación en relación a su familia y el 99%, considera importante planificar y tener cubierto su futuro económico y el de los suyos.

En Aragón, como en el resto de España, hay un alto grado de desconocimiento de las opciones disponibles para proteger de estos imprevistos a la familia. De hecho, es la comunidad autónoma con la cifra más alta de personas entrevistadas que son incapaces de mencionar de forma espontánea ninguna medida para asegurar económicamente su futuro y el de sus familiares: un 53,5%, frente al 43,8% de españoles que no saben sugerir una.

Sólo un 11,9% de los aragoneses entrevistados en el estudio sugiere espontáneamente el seguro de vida como fórmula de protección familiar. La adquisición de un plan de pensiones es la opción más citada en Aragón, con un 22,8% de menciones de los encuestados, dato por debajo de la media nacional (27,4%). El ahorro (con un 5%) y el encontrar un empleo (con un 5,9%) son también medidas que los aragoneses destacan como vías para garantizar el futuro económico del hogar.

La intención de contratación de seguros de vida en Aragón, muy por debajo de la media nacional

El 46,6% de los aragoneses mayores de 25 años encuestados dispone en la actualidad de algún tipo de seguro de vida. El 31,7% de los entrevistados cuentan con una póliza ‘open market’, es decir, sin vincular a ningún producto financiero.

Destaca en ese sentido que Aragón se sitúa más de cuatro puntos por encima de la media nacional en cuanto al porcentaje de personas que tienen un seguro de vida contratado, lo que la sitúa entre las comunidades con mayor índice de penetración del seguro de vida.

Pese a ello, solo el 3% de los aragoneses que carece de uno tiene la intención de contratarlo en los próximos meses, un dato muy por debajo de la media nacional (10%). En ese sentido, prefieren apostar por la inversión inmobiliaria (11,9%) y los planes de pensiones (10,9%) como medida para asegurar el futuro. Es significativo que en Aragón existe mayor intención que en el conjunto de España de invertir en acciones o bolsa (5%) y fondos de inversión (6,9%) como medidas para garantizar el futuro económico.

Los aragoneses, al igual que el resto de los españoles, valoran con un aprobado raso (un 5,52 en una escala del 1 al 10, frente al 5,62 del conjunto nacional) los seguros de vida como medida para garantizar su bienestar económico. Menos de cuatro de cada diez aragoneses encuestados considera los seguros de vida como “una buena inversión” o “una solución por la que merezca la pena pagar”.

En Aragón, a la hora de contratar un seguro tiene menos importancia que en el conjunto nacional la barrera económica: tres de cada diez aragoneses que no tienen seguro de vida no lo han suscrito porque aseguran que no pueden permitírselo económicamente (el 29,6% frente al 36,4% de la media nacional), si bien el estudio demuestra que la mayoría de los ciudadanos desconoce el precio real del seguro de vida-riesgo. En cambio, la percepción negativa que se tiene de estos productos pesa más que en el conjunto de España como factor que impide la contratación de seguros de vida: una tercera parte asegura no encontrarles ninguna utilidad o no necesitarlos y un 13% afirma que no le gustan ni se plantean tener uno.

España, a la cola en la contratación de seguros de vida-riesgo y ahorro

Según los datos derivados del Desk Research, concretamente de Sigma (‘El seguro mundial en 2011’. Mayo de 2012), España se encuentra a la cola en el ranking de contratación de seguros de vida (incluyendo los de vida y ahorro). En términos de volumen de primas per cápita apenas supera los 1.200 dólares, frente a otros países, como Francia, con 1.800 dólares, Alemania, con 1.900 dólares, o los Países Bajos, con más de 4.000 dólares. La renta per cápita española, inferior a la media europea, se traduce en un menor poder adquisitivo y en una menor capacidad de contratación de seguros de vida. Según mostró el informe Customers for Life, publicado por Swiss Re a partir de datos de 2010, se confirma que hay un exceso de confianza de los españoles en la protección del Estado para suplir la fuente de ingresos perdida en caso de fallecimiento o invalidez, infravalorando la necesidad de un seguro de vida privado complementario que llegue a cubrir adecuadamente estas contingencias. Y en esta misma dirección se han manifestado los diferentes expertos que han participado en las 17 Mesas Redondas celebradas en las comunidades autónomas.

Los datos del Desk Research (Fuente ICEA: ‘El seguro de vida. Estadística a diciembre. Año 2012’. Febrero 2013) apuntan a que, en la última década, los seguros de vida (riesgo + ahorro) han tenido una mayor penetración en España, diferenciándose 3 etapas: En 2008 y 2009 se produce un estancamiento en el volumen de primas, 2.573 y 2.535 millones de euros respectivamente-; en 2010 crecen un 10% situándose en 2.747 millones de euros; y en 2011 comienza a decaer el volumen contratado, alcanzándose en 2013 las mismas cifras de 2008.

Desconocimiento: 6 de cada 10 ciudadanos no sabe precisar lo que paga por su seguro de vida

Es significativo señalar el profundo desconocimiento de las personas que declaran tener contratado un seguro de vida “open market”. La mayoría, un 60%, no tiene presencia mental del importe que paga por el seguro, una quinta parte no sabe precisar la compañía con la que lo tiene contratado, y ese mismo porcentaje no pudo detallar la cuantía del capital que obtendría su familia en caso de hacer uso del seguro.

Factores que influyen en la contratación

A la hora de plantearse la contratación de un seguro de vida-riesgo entran en juego una serie de factores, según se infiere del estudio. En cuanto a los elementos endógenos cabe destacar: la imagen del sector asegurador, que no es especialmente positiva; la falta de especialización en los canales de venta; y la frecuente dificultad para el usuario en la comprensión de los términos de la póliza, por lo que se demanda una mayor claridad en el lenguaje de estos contratos.

Por otro lado, entre los factores exógenos destaca el nivel de renta per cápita, ya que a mayor nivel, mayor propensión a adquirir un seguro de vida. También influye la cobertura de la Seguridad Social y las prestaciones públicas (salud, viudedad, orfandad y jubilación), que hace que los seguros de vida-riesgo no sean considerados imprescindibles para los ciudadanos con niveles salariales más bajos.

El aragonés demanda especialización a los vendedores de seguros de vida

Según datos de la encuesta, las cualidades que más valoran los aragoneses de los vendedores de seguros de vida son: que sean capaces de recomendarles un seguro de vida adecuado específicamente a sus necesidades (así lo afirma el 52,5%), su especialización en el sector (26,7%); y recibir una atención y un seguimiento personalizados (12,9%). Todo ello es más valorado que el hecho de que se les ofrezca el seguro de vida más barato del mercado, algo que sólo indica el 2% de los entrevistados en Aragón.

De otra parte, la mayoría de los expertos consultados opinan que es necesaria una potenciación de la calidad en los procesos de comercialización y de la especialización de los profesionales que venden los seguros de vida-riesgo.

El decálogo de los expertos

En las 17 Mesas Redondas celebradas en todas las CCAA, diferentes profesionales (notarios, abogados, representantes de asociaciones de consumidores y usuarios, profesores universitarios, etc.) aportaron, además de su opinión sobre la protección familiar, una serie de ideas que condujesen al desarrollo del seguro de vida-riesgo en España.

1.- Crear un marco legislativo estable que proporcione incentivos fiscales para este tipo de seguros.
2.- Concienciar a la población sobre su nivel real de protección familiar.
3.- Desarrollar productos de vida-riesgo claros y fáciles de entender.
4.- Potenciar la oferta y la comercialización diferenciada y segmentada de los seguros de vida.
5.- Hacer los seguros de vida riesgo accesibles a las economías más bajas.
6.- Asesorar convenientemente al cliente de la importancia de contratar un seguro de vida riesgo.
7.- Recuperar la confianza de los clientes mediante un ejercicio de transparencia en los procesos de contratación.
8.- Encontrar un nuevo nombre para el seguro de vida-riesgo, para clarificar su función y distinguirlos de los de vida ahorro y de los de accidentes.
9.- Potenciar la reciente implantación del Registro de Seguros de Vida, que los notarios pueden consultar en las testamentarías, mediante su vinculación con el Registro Civil y extendiéndolo al resto de modalidades de seguros de vida (colectivos, de mutualidades, etc.).
10.- Mejorar el actual sistema de arbitraje extrajudicial para resolver los posibles conflictos entre los usuarios y las compañías.